61歳、会社員の《リアルなお金の悩み》老後の年金だけでは心配……。今からできる備えは？【FPが解説】

【相談内容】老後の年金だけでは生活できませんか？

「定年が近づいてきて、年金だけで暮らしていけるのか不安です。iDeCoや確定拠出年金には入っていますが、これだけで足りるのでしょうか……。今からできる備えがあれば知りたいです」

プロフィール

61歳、男性、会社員(製造業管理職、年収720万円)
家族構成：妻(パート)と2人暮らし
・住宅ローンは完済済み
・貯金：現金約300万円、iDeCo残高約200万円、企業型確定拠出年金に積立中
・退職後の見込み年金：夫婦合わせて月18万円
・現在の生活費：月28万円

【回答】月々の支出を抑えた生活を心がけて。退職金を債券投資で運用し、年金代わりの利子収入を受け取れるようにしましょう

相談者さんは管理職として年収720万円を稼ぎながら、iDeCoと企業型確定拠出年金にも加入済み。
大変堅実に老後の準備をしていらっしゃいますね。

ただし、毎月の生活費に28万円かかっており、受給見込み年金が18万円なので、月々10万円足りない見込みです。
この10万円をどう埋めるかがカギとなるでしょう。

具体的にどんな行動を取るべきか、2点アドバイスしますね。

生活費を月25万円以内に抑える工夫を

65歳以上夫婦無職世帯の平均生活費は月25.7万円*。
まずは、25万円を目標に節約しましょう。

*……参考：総務省「家計調査報告家計収支編 2024年平均結果の概要」(p.18図1)

相談者さんは住宅ローンを完済しており居住費を抑えられる分、生活費を大きく下げられるはず。
老後の生活設計で大事なのは、入ってくる収入の中で生活できるように「いかに倹約するか」です。

スマホを格安SIMのものに変える、光熱費の供給プランを見直す、外食の回数を減らす、まとめ買いをして無駄な買い物をしないようにするなど、できるところから始めてみましょう。

退職金を利付きの債券投資で運用する

退職金で債券(利付債)を購入し、年金代わりの収入を受け取れるようにする方法もあります。

債券投資では償還時に元本が全額戻ってくるため、比較的低リスク。
利付債を購入すると、年に1〜2回購入額に応じた利子収入を受け取れますよ。
より安心を取りたいなら、発行元が国で格付けAA以上の国債を購入すること。

債券は利回りが低いですが、退職金など元手が大きければ、利益はかなり出ます。
例えば、2,000万円を年利回り4％で運用する場合、毎年80万円の利子収入が入ってきます。
毎年80万円あれば、毎月6.7万円ずつ生活費に回せる計算に。
18万円の年金と合わせれば24.7万円になり、生活費をカバーできますね。

この投資のポイントは、退職金を取り崩さないで済むこと。

退職金から必要な金額を毎月取り崩す場合、仮に毎月10万円取り崩すと10年後には1,200万円、20年後には2,400万円といった具合に、資産がどんどんなくなってしまいます。

利付債であれば、利子収入を得ながら基本的に満額返ってきますので、資産を維持でき、さらに次の債券投資に回して運用する、子どもに資産を残すなど次につなげることができますよ。